En 2013, le courtage en crédit est devenu une activité en plein boum. Les franchises se multiplient partout en France et de plus en plus d'acteurs créent leur entreprise avec elles. La profession se réinvente constamment pour suivre les évolutions des divers marchés. Aujourd'hui, on parle de plus en plus de l'intermédiation de crédit. Nos explications.
Les raisons d'un nouvel optimisme
Revue Banque a récemment publié un rapport qui prédit que 10 % des agences bancaires seront fermées dans les années à venir. Bien entendu, cela est dû en partie à la demande moindre dans les zones rurales, mais aussi à la multiplication des offres internet. Il est révolu le temps où les clients étaient habitués à ne parler argent qu'avec leur seul conseiller personnel. Aujourd'hui, une grande part des transactions se fait en ligne, et monsieur Tout-le-monde est moins attaché à son établissement bancaire.
D'autre part, on constate que les banques ont perdu le monopole du crédit. Par exemple, une agence In&Fi Crédits gère chaque année une fois et demi le nombre de dossiers traités par la moyenne des banques. Les partenaires des courtiers sont en outre plus divers que ceux des banquiers.
L'intermédiation de crédit : un enjeu majeur
Le métier d'un intermédiaire de crédit se divise en deux branches : le financement des particuliers (pour le crédit immobilier et le regroupement des crédits) d'une part ; le financement des entreprises et autres professionnels d'autre part. Il est à prévoir que l'intermédiation de crédit des prochaines années impliquera un plus grand nombre d'intermédiaires en opérations de banque et en services de paiement (IOBSP). C'est en tous cas l'avis des cabinets d'analyse économique Insight Global et Xerfi, qui ont récemment fait état d'une estimation selon laquelle la moitié des volumes de crédit seront gérés par des IOBSP sous 5 à 7 ans.
L'entrée en jeu des IOBSP
Selon l'article R. 519-1 du Code Monétaire et Financier, un IOBSP est défini comme suit : " Est considéré comme présentation, proposition ou aide à la conclusion d’une opération de banque le fait pour toute personne de solliciter ou de recueillir l’accord du client ou d’exposer oralement ou par écrit à un client potentiel les modalités d’une opération de banque ou d’un service de paiement, en vue de sa réalisation ou de sa fourniture. "
Un IOBSP peut travailler avec un mandat de son client, ou bien d'un ou plusieurs établissement de crédit. En outre, il peut permettre à des collaborateurs d'exercer l'intermédiation pour son compte, mais sans disposer d'un mandat propre. Chacune de ces quatre catégories d'intermédiaires est cependant soumise au même cadre juridique.
Les IOBSP sont sérieusement réglementés afin de protéger le consommateur. Ils doivent obéir au Code Monétaire et Financier (articles L 341-1 et suivants et L 519-1 et suivants) ; à la Loi de Régulation Bancaire du 22 octobre 2010 ; au décret d’application du 26 janvier 2012 et enfin à l' arrêté du 1er mars 2012.
La Rédaction, Franchise Courtage en Crédit ©